Erre a három dologra figyelj, mielőtt nyugdíjbiztosítást indítasz!
Mind tisztában vagyunk a nyugdíjprobléma súlyosságával, és azzal is, hogy saját megtakarítás nélkül keserves évek várhatnak ránk. De mivel tudjuk, hogy mit kell tennünk (nyugdíj megtakarítást indítani, és végigvinni), ezért nem kell aggódnunk. A választás viszont nehéz a több mint 100 nyugdíj előtakarékosság közül, ezért most megmutatunk 3 fontos szempontot, hogy mi alapján válasszuk ki a nyugdíjbiztosításunkat.
A nyugdíj megtakarítások fontosságát legjobban egy nyugdíjkalkulátor igazolja, hiszen megmutatja, hogy a jelenlegi keresetünk nagyjából felére számíthatunk.
Az értékkövetés
Nagyon leegyszerűsítve azt jelenti, hogy évről-évre picivel többet fizetünk be, hogy kiváltsuk az infláció okozta értékcsökkenést. Ezeknél a nyugdíj előtakarékosságoknál először is a díjak emelkedésére figyeljünk! Sokan a megtakarításoknál csak a kötelező rosszként tekintenek az értékkövetésre, szaknyelven indexálásra. Ez azt jelenti, hogy évről-évre bizonyos százalékkal növeljük a befizetéseinket, jellemzően 3-5%-kal. A nyugdíjbiztosítások feltételeiben meg van adva, hogy az adott szerződésre tekintve ez kötelező-e vagy sem. Két lehetőségünk van, az első, ha nagyon félünk attól, hogy évről évre kicsit magasabb díjat fizetünk, akkor olyan szerződést válasszunk, ahol ez nem kötelező. Ilyenkor egy havi 15 ezer forintos 26 éves nyugdíjbiztosítással 8%-os éves hozammal 17.554.333 forint lejárati összeget érhetünk el. Ellenben, ha 3%-os értékkövetést alkalmazunk ugyanennél a szerződésnél, akkor pedig 23.552.351 forintot kapunk a lejáratkor, nagyjából 6 millió forint a különbség, ennek a ténynek a tudatában mindenki döntse el, hogy melyik megoldást választja.
Az adókedvezmény befektetése
A nyugdíjbiztosítások egyik legnagyobb vonzereje a 20%-os, évente akár 130 ezer forintos adókedvezményben keresendő. Ezt egységesen minden nyugdíjbiztosításra jár, mégis nagy különbségekre lehetünk figyelmesek, hogy ezek mekkora hasznot hoznak számunkra. Ezeknek a szerződéseknek az egyik specialitása, hogy mi választjuk meg, hogy milyen eszközalapokba fektessék be a pénzünket. Az adókedvezményeknél ez nem minden esetben van így, hiszen akadnak olyan biztosítók, akik automatikusan a legkisebb kockázatú, és várhatóan legalacsonyabb hozamú befektetési alapba teszik a pénzt. Itt egyes esetekben legalább van lehetőségünk átváltani az adókedvezmény olyan befektetésbe, amit szeretnénk, de egy pár biztosító önmaga dönti el, hogy hova fekteti a pénzt, és nekünk ezt el kell fogadni. A havi 15 ezer forintos 26 éves nyugdíjbiztosítás esetén nem mindegy, hogy a jóváírt adókedvezmény hozama 2.384.719 forint lesz (8%), vagy csak 257.189 forint (1,5%).
A bónuszrendszer
A bónuszok azok az extra pénzek, amelyeket nem mi fizetünk a megtakarításba, hanem a biztosító adja nekünk, melyeknek a kérdése az előző kettőnél jóval összetettebb. Itt ugyanis nem csak a bónuszok mértékét kell figyelnünk, hanem azt is, hogy mikor kerül jóváírásra, valamint, hogy mi történik a bónuszokkal, amikor esetleg nem tudjuk a díjakat fizetni egy rövid ideig (valljuk be, 20 év alatt ennek van realitása). Az első jelentős különbség abból adódik, hogy mikor írja a nyugdíjbiztosítás egyenlegéhez a bónuszt a biztosító, pláne egy hosszabb táv esetén. Amikor ugyanis a szerződés indításakor, illetve az első években is megtörténik, akkor ezek az extra pénzek további hozamokat termelnek, mivel befektetésre kerülnek. Abban az esetben, ha csak a lejáratkor kapjuk meg, akkor nem lesznek befektetve, így nem is tud nyereséget termelni. Az egyik nyugdíjbiztosításnál (26 év, havi 15 ezer forint, 8%-os hozam) az elején jóváírt 122.977 forint bónuszból a végére 2.209.235 forint lesz, míg ekkora díjnál más biztosító a futamidő végén ad 270 ezer forintot. Ezért érdemes olyan nyugdíjbiztosítást választani, ahol nem csak a futamidő végén kapjuk meg a biztosító „hálapénzét”, azért mert őket választottuk, és végigvittük a szerződést.
A másik, amire érdemes odafigyelni, hogyan viselkednek ezek a bónuszok, amennyiben egy-két évig nem tudjuk befizetni az aktuális díjakat. Mert hiába készítünk előzetes kalkulációkat, hogyha csak nagyon nehezen teljesíthető feltételek esetén kapunk kiemelkedő bónuszokat. Egy konkrét példát említve, az egyik nyugdíjbiztosításnál (26 év, havi 15 ezer forint 8% éves hozam) alap esetben 919.534 forintot kapunk pluszban, míg ha a 7. évben egyáltalán nem fizetünk díjat 1 évig, akkor mindössze 501.428 forintot. Ahogy a példa is mutatja, ezekre is érdemes rákérdezni, vagy utánajárni, hiszen jelentős összegekről beszélünk.
Odafigyeléssel több millió forintot nyerhetünk
Azzal, hogy már a nyugdíj előtakarékosságokat hasonlítjuk össze, jó úton vagyunk, hiszen csak ezeken keresztül kerülhetjük el az időskori szegénységet. Ezzel minden pénzintézet tisztában van, ezért választhatunk ilyen sok megoldás közül, ami nagyon jó, mert mindenki megtalálhatja azt, amelyik a legjobban illik hozzá. Fontos, hogy mindig konkrét kalkulációk, és összehasonlítások után hozzuk meg a döntésünket, érdemes akár egy független szakértőt is bevonni a döntésbe. Hiszen sokkal jobb az esetleges pár millió forintot időközben elkölteni a nyaralásra, vagy az unokákra, mint veszni hagyni. Kérje szakértőnk segítségét ebben a kérdéskörben! Ő felkeresi Önt, és a legjobb tanácsokkal fogja segíteni a döntésében.